Plouă cu bani? Ce să știi despre un contract de împrumut.

”Promit să-i dau înapoi în 2 luni!”. ”Ăăă, nu am bani luna asta”. ”Uite ce am pățit! Am rămas falit…”. Dacă nu vrei să fii protagonistul acestei scenete, ia serios în considere să închei un contract de împrumut între persoane fizice atunci când dai bani prietenilor sau rudelor.

”Dar am avut încredere...”

În cursul vieții, întâlnim momente în care avem nevoie de un impuls financiar temporar pentru a face față unei situații neprevăzute sau pentru a ne ajuta să atingem un obiectiv. Rudele și prietenii pățesc la fel și bineînțeles că vrem să ajutăm.

Un contract de împrumut între persoane fizice poate fi soluția cea mai accesibilă, lipsită de formalismul băncilor, analize ale riscului de credit și dobânzi ridicate. Dar ca să ajute toate părțile implicate fără să devină sursa viitoarelor certuri și neînțelegeri, el trebuie semnat în scris.

Hai să vedem de ce forma scrisă a contractului de împrumut este necesară și la ce să ai grijă.

1. În drept, ce nu poți proba nu există

Legea spune că toate tranzacțiile cu o valoare mai mare de 250 lei pot fi probate doar de un document scris. Nu se referă la existența în fapt a contractului de împrumut (pe aceasta o poți dovedi oricum), ci la regula pe care trebuie să o aplice autoritățile statului în cazul în care ajungi în fața lor.

Să luăm un exemplu: împrumuți suma de 3,000 lei unui prieten. Au fost de față alte persoane care au asistat la discuțiile voastre și te-au văzut când ai dat banii cash împrumutatului. Ei sunt martorii tăi, iar declarațiile lor sunt suficiente pentru a dovedi altor prieteni cum s-au întâmplat lucrurile sau pentru a-i reaminti împrumutatului condițiile în care a primit resursele.

Dacă însă la termenul convenit (scadență) nu îți primești banii înapoi, soluția este să te adresezi autorităților statului pentru recuperarea lor. În acest caz, judecătorului sau executorului judecătoresc. Spre deosebire de prieteni, autoritățile statului nu au voie să ia în considerare declarațiile de martori, pentru că pragul valoric este depășit. În lipsa unui document scris, le rămâne doar opțiunea să decidă că nu a existat niciun contract de împrumut și, deci, nu te pot ajuta să recuperezi banii.

Putem spune că regula pragului valoric înseamnă, de fapt, că încheierea contractului de împrumut între persoane fizice în scris nu este opțională, ci obligatorie atunci când valoarea lui depășește 250 lei, pentru a beneficia de întreaga protecție a legii.

Altfel, sancționat va fi cel care dă banii (împrumutătorul) prin aceea că nu poate să îi recupereze folosind autoritățile statului.

2. Există excepții, dar nu te baza pe ele

În unele situații, regula de la punctul anterior nu se aplică și poate fi probată existența contractului de împrumut între persoane fizice și în situația în care valoarea lui depășește 250 lei, fără a exista un document scris.

Acestea sunt:

• există o imposibilitate materială sau morală de semna un document scris (de exemplu, când relația dintre părți este extrem de strânsă).

• există un început de dovadă scrisă (de exemplu, prietenul împrumutat a scris de mână o parte din contractul de împrumut, dar nu l-a semnat niciodată).

• a existat un contract scris, dar nu îl mai ai din cauze independente de tine, numite caz fortuit sau forţă majoră (de exemplu, ați semnat un contract de împrumut în scris, dar a fost distrus în incendiul care a afectat încăperea în care era ținut).

• părţile convin, chiar și tacit, să folosească această probă (de exemplu, prietenul împrumutat nu contestă declarațiile martorilor care spun că i-ai dat bani).

• în cazul în care contractul nu este valid pentru că s-a încheiat în anumite circumstanțe speciale (fraudă, eroare, dol, violenţă ori este lovit de nulitate absolută pentru cauză ilicită sau imorală). Este, de exemplu, situația în care ai dat cuiva bani pentru că ai fost amenințat fizic.

• pentru interpretarea corectă a acordului părților.

Situațiile de excepție se aplică numai atunci când a existat, într-adevăr, o situație particulară dintre cele de mai sus. Nu te baza pe ele când iei decizia de a semna sau nu un document scris pentru contractul tău de împrumut, deoarece singura opinie care contează este cea a judecătorului. El va decide dacă o excepție ți se aplică sau nu, în funcție de probele pe care le poți prezenta la respectivul moment.

3. Alege clauzele contractuale potrivite.

Contractul de împrumut este la fel de important ca oricare alt contract și îți recomandăm să folosești un model profesionist atunci când semnezi unul. Găsești unul aici, la un preț extrem de accesibil. Altfel, poți să te trezești în diverse situații neplăcute și resursele necesare pentru a le rezolva sunt în general mai mari decât cele pentru prevenție.

Să ne întoarcem la clauzele contractului de împrumut. Ai grijă la:

• Termenul de restituire. Stabilește clar când trebuie să ți se dea înapoi banii împrumutați (sau, dacă este cazul, alte bunuri). Poți stabili o dată fixă (ie, 1 decembrie 2024) sau o modalitate de calcul (ie, peste 3 luni de la semnarea prezentului contract). Dacă nu ați stabilit un termen de restituire, îi puteți cere judecătorului să o facă.

• Stabilește dacă există sau nu dobândă. Există un tip de dobândă care te recompensează pentru că ai dat bani cu împrumut, care funcționează similar dobânzii bancare. Privește-o ca pe un preț al faptului că o anumită perioadă de timp nu ai putut folosi respectivii bani. Există un al doilea tip de dobândă, care se aplică în cazul în care împrumutatul nu restituie banii la termenul convenit. Este o formă de sancțiune pentru neexecutarea corespunzătoare a contractului de împrumut.

• Dacă părțile nu stabilesc dobânda prin contract, o stabilește legea prin Ordonanța Guvernului nr. 13/2011. Pentru primul tip de dobândă (remuneratorie), rata dobânzii legale se stabileşte la nivelul ratei dobânzii de referinţă a Băncii Naţionale a României, iar pentru al doilea (penalizatoare), rata dobânzii legale se stabileşte la nivelul ratei dobânzii de referinţă plus 4 puncte procentuale.

• Există și contracte de împrumut complet dezinteresate, cel mai cunoscut fiind contractul de comodat. Ai citit bine, și contractul de comodat este tot o formă de împrumut, dar în care bunul împrumutat nu se consumă, ci doar se folosește.

• Clauze speciale. Prin contractul de împrumut poți stabili și aspecte specifice situației tale, precum clauze care să prevadă scopul pentru care vor fi folosiți banii, sau clauze prin care conveniți să păstrați confidențialitatea existenței contractului, sau mecanisme creative de restituire. Cele mai multe contracte de împrumut între persoane fizice nu conțin, de exemplu, prevederi despre felul în care urmează a fi folosiți banii, tocmai pentru că de cele mai multe ori sunt dați unei persoane apropiate. În unele situații astfel de clauze pot fi utile - de exemplu, vrei să ajuți un prieten să-și deschidă afacerea, dar nu vrei să-și cumpere ultimul model de iPhone pe banii tăi. Dacă vrei o consultație juridică de specialitate cu un avocat pentru discutarea anumitor clauze, poți programa aici.

4. Sfaturi utile pentru împrumutul între prieteni sau rude

Informațiile de mai sus te ajută să îți protejezi cât mai bine banii din punct de vedere legal. Pe lângă aceasta, vrei să protejezi și relația cu persoana căreia i-ai acordat împrumutul, mai ales că, cel mai probabil este cineva important în viața ta. Aceste recomandări te pot ajuta:

• Păstrează o comunicare deschisă: înainte de semnarea contractului de împrumut, discutați deschis și sincer despre cum vedeți voi că se vor desfășura lucrurile. Asigurați-vă că ambele părți sunt de acord cu condițiile.

• Anticipați diversele scenarii: cel mai important este să vă gândiți ce se întâmplă dacă la termenul stabilit, împrumutatul nu poate restitui banii, total sau parțial. Legea vă permite să abordați această situație în multe feluri, de la soluții flexibile, la unele radicale. În orice caz, cel mai bine este să o discutați cu împrumutatul încă de la început, pentru ca ambele părți să cunoască potențialele consecințe.

• Setează-ți limite. Cunoaștem multe situații în care oamenii au ales prietenia în defavoarea banilor. Mai pe românește, după câteva încercări eșuate, au renunțat să-și ceară banii înapoi. Pentru unii poate fi o soluție eficientă, dar pentru cei mai mulți este mai ușor să semneze un document scris decât să fie puși în situația de a face alegerea.

În fond, credem că împrumutul pe care îl dai nu este doar o sumă de bani, ci și o responsabilitate asumată de tine. Înțelege în mod complet cum funcționează contractul de împrumut înainte să-l închei și ia în considerare faptul că un document scris te poate ajuta să menții o relație sănătoasă cu împrumutatul.

Îți dorim succes!